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    數字技術提升小微金融服務質效

    陳彥蓉 來源:金融時報-中國金融新聞網 2021-02-23 08:52:25 數字 金融 金融科技
    陳彥蓉     來源:金融時報-中國金融新聞網     2021-02-23 08:52:25

    核心提示數字技術的加持能夠實現智能反欺詐功能,能為金融機構風險管理再添一道“屏障”。

    數字化已成為金融業務發展的重要驅動力?!笆奈濉币巹澝鞔_提及“加快數字化發展”“發展數字經濟,推動數字產業化和產業數字化,推動數字經濟和實體經濟深度融合”。

    在數字技術賦能金融業務的進程中,如何讓技術更好地服務小微企業成為當下金融業發展的重要戰略方向之一。零壹智庫發布的《中國普惠小微金融發展報告(2020)》(以下簡稱《報告》)顯示,數據要素成為驅動B端企業生產運營、物流運輸、經營管理決策等方面的核心驅動力。通過借助金融科技,銀行與外部金融科技服務商將共同探索全流程線上化、自動化的智能服務模式,共建小微金融數字生態平臺。

    數字技術加速服務創新

    疫情催生了無接觸金融模式的快速興起,借助大數據、物聯網、人工智能、區塊鏈等技術,面向小微企業開展的金融服務場景業態持續創新,服務效率得以提升,使得企業融資更加方便、快捷。

    以平安租賃小微金融業務為例,《金融時報》記者了解到,科技力量已滲透至平安租賃主要業務線,成為相關業務的重要支撐。傳統融資租賃的申請和審批,其審核流程較為復雜煩瑣,平安租賃通過全線上化、智能化的中小企業智能金融服務平臺,實現了線上申請、智能審批、電子簽約、遠程監管等全流程的智能化服務,極大地提升了審查效率和放款效率。

    值得注意的是,中小微企業普遍具有抗風險能力較差、經營不穩定等特點,在加大對小微企業金融扶持的同時,如何強化其信貸風控管理也尤為重要。數字技術的加持能夠實現智能反欺詐功能,能為金融機構風險管理再添一道“屏障”。

    《報告》顯示,銀行業開展小微金融智能風控創新,采取“銀行+金融科技公司”相結合的方式,通過風控指標維度優化與聯合建模,可提升小微金融業務的智能風控水平,從而保證小微貸款不良率處于可控范圍之內。此外,疫情防控期間興起的無接觸貸款模式,也引發了一批存有惡意欺詐意圖的客群反復在各種平臺申請貸款,由此倒逼金融機構加強對反欺詐系統的優化升級,及時監測預警惡意欺詐客群,防范信貸違約事件的發生,逐步形成基于各類產業場景的智能風控體系。

    金融科技公司與持牌機構共建共贏

    當前,數字技術助力金融有兩個方向,一是以持牌金融機構為主體,通過借助大數據、人工智能、區塊鏈等多樣化的科技手段,讓金融主業提質增效。二是以金融科技公司技術輸出為主體,攜手持牌金融機構批量化賦能金融機構特別是中小型金融機構,幫助其提升服務效率和效能,為小微企業提供更好服務。

    金融科技公司在推動金融科技進步和數字普惠金融發展方面可發揮出積極作用,為解決小微企業融資難題提供更好的解決方案。通過合作,金融科技公司和持牌金融機構可實現優勢互補,互助共贏。

    線上供應鏈金融平臺中企云鏈依托自身數字技術優勢,將平臺上的企業和金融機構充分整合,以打造線上供應鏈金融解決方案。據了解,其合作銀行機構超過50家,帶動超過6萬家中小企業共同發展。

    又如陸金所控股,2020年,陸金所控股就明確了其“金融科技公司”的戰略定位,表示通過“信息平臺+賦能平臺”兩大功能實現兩大目標:通過科技賦能,以2F2C方式幫大眾更好理財;以2F2B賦能中小金融機構,幫企業融資,進一步解決中小微企業融資難題。

    今年2月初,陸金所控股披露的2020年四季度財報顯示,其2020年第四季度新增貸款(不含消費金融)的74.4%,約987億元發放給了公司核心客群即小微企業主,以更好地支持實體經濟發展。而作為賦能平臺的陸金所控股,則依托平安金融與科技的能力,如資產配置、風控、O2O客戶服務能力等,通過開放平臺接口對外輸出,用科技手段賦能其他中小金融機構,提升他們的金融服務能力,更好地服務B端、C端客戶。

    數據信息保護不可缺位

    在金融科技賦能小微金融的同時,還需特別注意數據信息保護問題。

    《報告》顯示,過去兩三年內,我國金融業通過開放API、廣泛連接科技服務商與場景方,使零售金融生態圈日益發展壯大。這種純線上、廣連接的新型商業模式同樣適用于小微金融領域。而與此同時,小微企業面對的經營模式、客戶結構、行業政策與政府合作關系更為復雜。因此,商業銀行構建小微金融生態圈,需要引入科技服務商、場景方、上下游企業與政府部門等多方參與主體,通過生態伙伴的多元化協作與共享數據信息,使金融服務無縫連接到小微企業的經營管理活動之中。

    深化數據運用是金融科技發展的必然趨勢,但個人信息保護也是不容忽視的重要方面。而數據共享的一大難點在于要保證用戶個人隱私數據不被泄露。隨著金融科技的快速發展,部分網絡平臺在采集消費者個人信息時,通過技術手段將消費者信息物化為商品,在一定程度上弱化了消費者對個人信息的控制。

    2月初,中國人民銀行金融消費權益保護局課題組發布的《大型互聯網平臺消費者金融信息保護問題研究》一文明確表示,在借鑒域外信息保護立法與監管經驗的基礎上,從我國實際出發,依法將大型互聯網平臺的金融業務全面納入監管,增強業務信息披露的全面性和透明度,有效控制共債風險,不斷完善金融信用信息基礎設施建設,嚴格規范金融營銷宣傳行為,切實保護金融消費者的長遠和根本利益。

    有業內人士建議,在利用數字技術縱深發展小微金融業務的同時,也應當高度注重對小微企業主的數據信息保護,應明確數據僅用于幫助企業進行數字化決策與構建全生命周期解決方案,避免出現信息泄露及濫用的問題。


    責任編輯:韓希宇

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